Объект
Партнер
Пользователь
Новость
Отдел продаж
10:00-19:00, пн-пт
- сейчас нерабочее время -
(044) 233-13-89, (063) 233-13-89, (099) 146-68-98, (097) 597-22-55
+380632331389
+380632331389
Контактный e-mail
Реквизиты Оплата
Тарифы - рассылка
Тарифы - баннеры
Подробнее Подробнее Подробнее
Главная / Недвижимость - Новости  / Самые интересные

Увидим ли жилищные кредиты под 3%: Мнение экспертов.

3.07.12  
Ментальна склонность украинцев к завышенных ожиданий срабатывает и в случае с ипотечной программой имени Януковича. На нее сразу же положили надежду как на локомотив восстановления ипотечного рынка.
Что Вы об этом думаете ? Сказать
Однако довольно быстро в общественном мнении начало зарождаться разочарование. Основание следующая. Премьер анонсировал, что до конца года 3-процентную ипотеку смогут получить 30 тысяч семей, но за первый месяц действия программы реально выдано всего несколько десятков кредитов.

Пожалуй, "ставить крест" на результативности проекта пока рано, но вопросов остается немало.

Сумеет эта программа вывести ипотечный рынок из комы, компенсировав сокращение ипотечного портфеля банков на треть только за последние 2,5 года?

Станет ли "законодателем мод", который заставит участников рынка снижать стоимость кредитов? На 20 июня индекс "Кредит маркет ипотечный", что отражающий среднюю эффективную ставку на рынке, составил почти 24%.

Не закончится "манна небесная" в виде 3-процентных кредитов сразу после выборов, и не останутся люди наедине с необходимостью погашать всю стоимость взятых займов самостоятельно, без государственных компенсаций?

Ничего экстраординарного в невысоких темпах "доступного" кредитования представители власти и участники рынка пока не видят. Они считают такой статус-кво очень даже закономерным, учитывая пока достаточно сдержанное отношение граждан к проекту.

"Людям требуется время, чтобы разобраться в программе, понять, что это всерьез и надолго", - считает директор департамента по управлению валютным резервом и осуществлению операций на открытом рынке НБУ Александр Дубихвист.

По его словам, государство заинтересовано в увеличении ВВП, в большем количестве сданного жилья.

"Банки хотят получить платежеспособного клиента и увеличить свои доходы. А люди хотят решить свои жилищные проблемы. В этой программе заинтересованы все участники процесса ", - добавил чиновник.

По словам директора департамента государственных программ и развития жилищного строительства Минрегионстроя Александра Непомнящего, все необходимые регламенты для полноценной работы 3-процентной ипотечной программы уже отработаны, и несколько тысяч человек заинтересовались ею.

Однако это не означает, что все они примут в ней участие - кто-то может передумать, кто не пройдет "сито" кредитора.

"Уже созданы" единые окна ", консультационные центры. Люди приходят, получают консультацию, собирают минимальный набор документов, передают их получателю бюджетных средств, он составляет реестр и передает банку. Кандидатуру человека рассматривает кредитор, и если она подпадает под его параметры, через кредитный комитет принимается решение о выделении займа. Перед этим человек должен выбрать квартиру, а это сложный этап. Кроме того, потенциальный заемщик должен собрать 25% первого взноса - от 60 до 150 тыс. грн. Много это или мало? В любом случае человек же имеет их собрать ", - констатирует представитель Минрегионстроя.

Один из ключевых факторов, однозначно сдерживает кредитный спрос, - отсутствие законодательных гарантий, что государство на протяжении всего времени действия программы будет компенсировать часть процентов - 13% с 16%.

Ведь те, кто более-менее интересуется вопросами государственной поддержки жилищного строительства, не говоря о самих участников программы, могут легко вспомнить примеры с задержками в платежах по программам Госфонда молодежного строительства.

Этот фактор, к слову, отбивает желание и у банков участвовать в проекте "Доступное жилье".

Для финансовых учреждений чрезвычайно рискованно работать с заемщиками, которые готовы кредитоваться исключительно под 3%.

Форс-мажорные обстоятельства в виде невыполнения государством своих обязательств и, соответственно, необходимости клиенту самостоятельно оплачивать все 16%, могут вылиться в рост проблемной задолженности в портфеле кредиторов.

Поэтому они вынуждены оценивать заемщиков с точки зрения возможности обслуживать все 16%, а таких - не так много. Правда, тут же возникает парадокс: государство дотирует более-менее обеспеченных людей, которые способны сами обслуживать займы за номинально рыночным ставкам.

В любом случае, вскоре настроения и граждан, и банкиров о целесообразности участия в 3-процентной программе могут скоригуватися благодаря появлению законодательных гарантий компенсации процентов по ипотечным кредитам.

В начале июня в Верховную Раду был внесен законопроект № 10557, которым предлагается внести изменения в статью 55 Бюджетного кодекса, дополнив перечень защищенных статей бюджета этой составляющей.

"Мы надеемся, что парламент примет законодательный пакет, и наши клиенты получат ответы на свои оговорки", - отмечает заместитель председателя правления Сбербанка Антон Тютюн.

Однако, пожалуй, не стоит преувеличивать значение также законодательных гарантий.

Их восприятие может частично компенсироваться упоминаниями и заемщиков, и кредиторов о недавних протестов "чернобыльцев" и "афганцев" из-за попытки государства "оптимизировать" выполнения своих обязательств.

Это означает, что государство может просто перестать платить - несмотря на все предписания закона.

Положительно характеризует ипотечный госпроекты его способность адаптироваться к реалиям жизни. Эта гибкость повышает шансы на успешную реализацию программы. О чем речь?

Первоначально предполагалось, что получить 3-процентные ипотечные кредиты смогут только люди, которые стоят на квартирной очереди. При этом далеко не все из них интересны для банков, учитывая не всегда достаточный уровень их платежеспособности.

Однако впоследствии круг потенциальных заемщиков было расширено.

Согласно постановлению Кабмина "Об утверждении порядка удешевления стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий ", на компенсацию могут претендовать также молодые семьи, имеющие детей, и не только они.

Однако есть условие: среднемесячный денежный доход заемщика и членов его семьи на момент выдачи кредита не должен превышать 10-кратный размер среднемесячной зарплаты в соответствующем регионе, а ежемесячный платеж по кредитному договору с учетом частичной компенсации процентов на момент получения кредита не должен превышать 40% совокупного среднемесячного дохода семьи.

При этом сумма, которая остается после осуществления ежемесячных расчетов, должна быть не менее одного прожиточного минимума на заемщика и каждого члена его семьи.

При этом некоторые участники рынка говорят о необходимости снижения объема компенсаций по кредитам, скажем, с 13% до 7-8%, что позволило бы большему количества людей принять в ней участие.

"Только сумма 1 млрд грн - это мало. Вот если бы поддержка была на уровне 10 млрд в год...", - замечал, в частности, председатель совета директоров Конфедерации строителей Украины Лев Парцхаладзе.

"Наши расчеты показывают: если отныне, выдавать кредиты равномерно, то для освоения миллиарда до конца года нужно выдать более 25 млрд грн кредитов. Сегодня весь ипотечный портфель банков составляет 50,9 млрд грн - кредиты под жилье, землю, нежилые объекты. Мы понимаем, что указанных средств хватит с головой. Такая большая сумма определялась для того, чтобы обеспечить всех желающих - сколько бы их не появилось. Это и реально, и возможно ", - убежден представитель НБУ.

На рынке существует мнение о целесообразности дальнейшей корректировки программы. В частности, параметров расчета стоимости - при лимите 7 тыс грн цена "Квадрата" в столице превышает 8 тыс. грн - и нормативной площади - максимально допустимая - 72,5 "квадрата" на родину. Последний "лимит" особенно актуален ввиду того, что затрудняет подбор квартиры.

Дело не только в том, что в разных регионах их может быть мало. До кризиса строилось преимущественно крупногабаритное жилье, и "вписать" его в 3-процентная программу непросто.

В Минрегиона отмечают, что в связи с этим ипотечный "нормативку" еще могут изменить.

"Когда мы сможем покупать квартиры на вторичном рынке, которые были введены после 2009 года, их количество расширится. Кроме того, на встрече с премьер-министром люди просили увеличить площадь квартир, которые могут участвовать в этой программе. Я думаю, что такие изменения возможны ", - отмечает Александр Непомнящий.

Банки: возможности не дотягивают до желаний

Пока банки не выстраиваются в очередь, чтобы выдавать населению 3-процентную ипотеку.

О работе в программе в рамках всей страны заявили Ощадбанк и Укргазбанк ", но к этому их побудил статус государственных финучреждений.

Еще есть группа негосударственных банков, которые якобы тоже готовы работать, но только в отдельных регионах: "Финансы и кредит", Брокбизнесбанк, "Форум", Укрсоцбанк, Укрэксимбанк, Проминвестбанк, "Дочерний банк" Сбербанка России ".

Какова причина сдержанной поведения банковского сектора? По логике вещей, не ключевая преграда - цена ресурса, за счет которого предоставляются займа.

Максимальная ставка, по которой можно выдавать кредиты в рамках госпрограммы, - 16%. Это при том, что годовая гривня согласно UIRD стоит более 16,5%. А если добавить операционные банковские расходы, заложить риски и интерес кредитора, ставка для конечного заемщика сразу зашкалит за 20% годовых.

Средние ставки по ипотечным кредитам сейчас достигают 24%. Сразу становится понятным, почему в большинстве негосударственных коммерческих банков нынешние условия программы не слишком интересны. Такой интерес могут себе позволить только учреждения с особым статусом и возможностью привлекать дешевле, чем среднерыночный, ресурс.


Елена Дмитриева. Фото Укргазбанка
По словам заместителя председателя правления Укргазбанка Елены Дмитриевой, банки готовы недополучать доход по программе по выдаче населению подешевевших до 3% ипотечных кредитов, компенсируя это высокой надежностью заемщиков, а следовательно - потенциально незначительным объемом проблемной задолженности.

"Рыночная ставка для приобретения вторичного жилья у нас составляет 17,5%. В рамках госпрограммы максимальная ставка - 16%. Есть 1,5% мы недополучаем. Однако мы пришли к выводу, что целевой сегмент, получим, - бюджетники - люди, привыкшие обслуживать кредиты. Надеемся, что низкой рискованностью этого сегмента сможем компенсировать недополученный доход. Программа для нас не убыточна, но прибыль не получаем ", - замечает банкир.

По мнению Тютюна из Сбербанка, снижение инфляции в Украине создает предпосылки для уменьшения ставок по депозитам, а это приведет к удешевлению кредитов.

"Банки, особенно крупные, будут снижать ставки по депозитам. Это пропорционально отразится и на ставке кредитования. Эффективная ставка однозначно будет падать, поэтому Кабмин и принял решение о 16% годовых. Это ниже, чем рыночная ставка, но это ориентир, куда банки должны, чтобы стать участниками этой программы ", - отмечает банкир.

Как показывает европейская практика, 30-40% ипотечных кредитов обычно рефинансируются за счет ипотечных облигаций. Ценные бумаги выпускаются на ту же сумму, на которую предоставлены кредиты, и продаются всем желающим. За счет этого получаются новые деньги для займов.

Как уточняет председатель правления Агентства по рефинансированию кредитов Сергей Волков, ожидаемое развитие этого рынка в Украине вскоре позволит решить не только вопрос цены ресурса для ипотечного кредитования, но и его срочности.

Сейчас банкам проблематично выдавать "длинные" кредиты, имея в распоряжении только средства до востребования - учитывая возможность досрочного снятие денег с депозитов физлицами. Предоставляя кредит на много лет, банки подвергаются рискам ликвидности.

"Замещая депозиты в системе финансирования такими инструментами, банки решают проблему так называемых гэпов или разрывов сроков привлечения и сроков размещения ", - считает Волков.

Глава правления Ощадбанка Сергей Подрезов сообщал, что уже в июне АРЖК может осуществить дебютный выпуск ипотечных облигаций на 500 млн грн, которые пойдут на реализацию в том числе 3-процентной программы.

Кто будет покупать ипотечные облигации?

Повысить спрос можно, включив в перечень инструментов, которые могут выступать залогом по рефинансированием. По словам Дубихвоста, регулятор рассмотрит этот вариант.

"Мы изучаем различные механизмы, чтобы сделать эти облигации интересны. Безусловно, бумаги, которые не просто бланковые, а какие имеют дополнительную защиту инвестора, гораздо надежнее любой корпоративной облигацию на рынке ", - отметил представитель НБУ.

О вреде чрезмерного скепсиса.

"В нашем менталитете заложено: если нет ничего - плохо, когда что-то сделали - тоже плохо. Нужно просто заниматься делом, и результат придет", - Говорит заместитель председателя правления Сбербанка Табак.

Нынешний государственной программе доступной ипотеки явно не хватает привлекательности для участников рынка.

Условия программы или нынешние рыночные условия, или то и другое одновременно пока требуют корректировок. Иначе сама программа так и останется программой, доступна только для избранных - как среди банков, так и среди заемщиков.

 

ibud.ua
Новости, по теме:

 

comments powered by Disqus


  1. Лучшие азартные игра на интернет-сайте казино Вулкан Оригинал
  2. Фильтры обратного осмоса - особенности конструкции и рекомендации по выбору
  3. Купити якісні міжкімнатні двері від «Левгурт»
  4. Каркасные дома в Украине от компании Карпаты Буд Каркас
  5. Лучшие азартные игра на интернет-сайте казино Вулкан Оригинал
  6. Фильтры обратного осмоса - особенности конструкции и рекомендации по выбору
  7. Купити якісні міжкімнатні двері від «Левгурт»
  8. Каркасные дома в Украине от компании Карпаты Буд Каркас
  9. Казино 777 предлагает самые проверенные азартные развлечения
  10. Гидроизоляция должна быть надежной
  11. Индикаторы напряжения – в хозяйстве без них не обойтись
  12. Особенности монтажа теплых полов со стяжкой
  13. Что можно купить в компании «Ремарматура»?
  14. Сварочный аппарат и особенности его выбора
  15. Новостройка в Петропавловской Борщаговке
  16. Вулкан Оригинал - слоты для всех категорий игроков
  17. Правила оценки недвижимости: индивидуальный подход к определению стоимости каждого объекта собственности
  18. Монтаж металлоконструкций и его особенности
  19. Пенопласт: обзор популярных марок, технические особенности и преимущества
  20. Особенности выбора аксессуаров для смартфона
  21. Изделия из мрамора: особенности выбора
  22. Самые выгодные предложения от застройщиков на сайте агентства недвижимости
  23. Сплит-системы и кондиционеры Saturn - особенности и преимущества техники
  24. Ассортимент и достоинства тканевых сумок



База прямых хозяйских и без комиссии

Самая низкая в Украине цена за полную базу!

Разместите объекты — Бесплатно!

Панель управление своими объектами с фото. Неограниченный период размещения!

1
Разместите объекты — Бесплатно!

Панель управление своими объектами с фото. Неограниченный период размещения!

1



©2004-2012 «Недвижимость 5000» — Рекламно-Информационный Портал
О компании | Карта сайта