قد تدفع للحصول على التأمين على الودائع يكون هناك أسهل من الحصول على
إيداع نفسها.

يبدو أن الأزمة المستعرة منذ شهور في البلد ، والتأمين
الودائع -- وهي الخدمة التي على السطح في هذه الحالة
-- تنفذ حتى الان سوى بعض المشاركين في السوق. لقد تم العثور على
سبعة فقط من هذه الشركات. "Prostobank استشارات" يعني : أي تأمين
الشركات الأوكرانية والبنوك لا ترى خدمة "الأعمال" أو أن هناك
هناك أصلا. ومع ذلك ، والأرباح للعميل -- مستثمر الفردي
البنك -- المشكوك فيه إلى حد ما. وقبل بضع سنوات ، عندما أفلس
"Intercontinentbank" بنك "الضامن" و "البنك العالمي كييف" ، والسوق
خدمات التأمين أعطى بالفعل على الجبال منتج "التأمين على الودائع من الأشخاص الطبيعيين".
ثم كان على قائمة مطالبات التأمين في جمل مختلفة واسعة جدا :
الوقف على الأفعال ، NBU غير المشروعة لأطراف ثالثة ، الى الافلاس ،
فشل لإرجاع المال بعد نهاية المدة. وكان سعر رمزي
-- 1 ٪ من الودائع. ثم كانت الخدمة لا في الطلب -- وضعا في النظام المالي
وكان السوق مستقرة نسبيا. لا يمكن لا أحد أن يتصور أن مثل هذه الحالات
قد تحدث. نسمح لأنفسنا أن نفترض أن الأزمة الحالية يهز
السوق بعد الآن ، وعدد من العروض التأمين على الودائع كحد أدنى ،
مزدوجة. الأسئلة حافة قبل التأمين على الودائع ، فمن الضروري ل
للإجابة عن بعض الأسئلة. 1. إذا كنت تؤمن وديعة ، فلا
الثقة المصرفية ، والتي تضع أموالك. لماذا وضعت؟ لا تثق بالكامل
النظام المصرفي ، ولكن لا تزال ترغب في الحفاظ على مدخراتهم أو حتى
للحصول على الربحية العالية؟ هنا صيغة : أحد المصارف الصغيرة ، كقاعدة عامة ،
سعر الفائدة على الودائع بنسبة 2-3 نقطة مئوية عما كان عليه في منهجية واسعة
مؤسسة مالية. تكلفة التأمين يعتمد على حجم وتوقيت الودائع المصرفية.
أصغر البنك -- كلما زادت نسبة التأمين. "الأكثر موثوق به" تعريفة
تبلغ 3 -- 3 ، إيداع 5 ٪. هذا هو هامش أرباح يختفي في الواقع.
ومع ذلك ، وشركات التأمين والبنوك التي لا تخفي من التأمين ألفا ، على سبيل المثال ،
قيل لنا أن العقود المبرمة مع البنوك ، ويتم التأمين على الودائع.
هذه ، بدورها ، ويخفض سعر الفائدة ، وبالتالي
"تغطية نسبة التأمين." ولكن الدعوة الى قائمة البنوك في الشركة لم تكن ترغب في ذلك ،
نقلا عن الأسرار التجارية. بالترادف مماثلة "بنك التأمين" ، وجدنا
وKreditprombank. من خلال فتح وديعة "كلاسيك" من دون تجديد ،
هنا يمكنك شراء له التأمين بوليصة تأمين "خدمات التأمين 611»
لUAH رمزية 5. ولكن في نفس نسبة الانخفاض في متوسط ​​مساهمة
1 و 2 في المئة. نقطة. وهذا هو ، على سبيل المثال ، دون hryvna العائد الصافي
مساهمة قدرها 200 ألف غريفنا. يكون 22 ٪ سنويا ، ومعها -- 20 ، 8 ٪. مع بداية السنة الجديدة
التأمين من ودائعها يجري أيضا أن يعرض البنك تيرا. 2. لماذا
كنت لا أمل لصندوق ضمان الودائع؟ وقال انه برد المبلغ
ودائع في مصرف واحد 150 ألف الهريفنيا ، مع الفائدة ، وشركة التأمين
-- إيداع المبلغ فقط ، لأن الفائدة -- هو الربح. والعجز
لا يمكن أن الربح يعتبر خسارة مباشرة. وفقا للاحصاءات ، أكثر من 98 ٪ من جميع
ودائع الأفراد -- أقل من 150 ألف غريفنا. ولكن كنت أفكر الحق ، إذا
بعض البنوك سوف ينهار النظام ، وصندوق للتعويضات ليست على الإطلاق
بما فيه الكفاية. الآن المال في الصندوق -- على القوة القصوى للتعويض 20000
(كان حوالي 2 مليار دولار في الوقت التصدي للأزمات ، على وجه الخصوص ،
زيادة مبلغ التعويض الذي UAH 1000000000 +. وكان "لرمي" أن البنك الأهلي الأوكراني).
وماذا عن المستثمرين الآخرين؟ من ناحية أخرى ، إذا كانت كافة البنوك
ستقع في نفس الوقت ، فإن شركات التأمين أيضا ليس لديك ما يكفي من المال
لتغطية الخسائر. بعد كل شيء ، فمن غير المرجح أن جميع شركات التأمين لديها القدرة على
الكافي لتقييم المخاطر لجميع البنوك. على سبيل المثال ، فإن التقاليد التأمين
توفر هذه الخدمة ، والأكثر نشاطا ، قوية بما يكفي فقط لمدة 34 بنوك
أسفرت مخاطر التي كانت في معاملات المقابلة (انظر الجدول أدناه).
مماثل -- ولكن ليس الجمهور -- وهي وثيقة وضعتها مجموعة TAS التأمين.
Brokbiznesstrahovanii في العمل فقط مع مساهمات البنوك قمة العشرين.
ومع ذلك ، هذا ليس من الإنصاف أن البنوك ، غير المدرجة في
عشرات : اتضح أنها مجرد "zakleymlyayut" كما لا يمكن الاعتماد عليها. هذا هو واحد
الجانب. من ناحية أخرى ، فإن شركة التأمين هو محاولة للحد من
المخاطر التي يتعرضون لها لجعل المدفوعات ، وتعمل فقط مع البنوك "الأكثر انتظاما".
لكن ، وكما في أحداث الأشهر الأخيرة ، وعاء ليست في الطريق
لا يضمن الملاءة المالية. 3. ماذا يضمن
يعطي شركة التأمين فيما يتعلق بإيداع مبلغ التأمين؟ حددت
سوقنا عروض التأمين على الودائع تتصل أساسا إلى الإفلاس
المصارف (خدمة التأمين 611 ، SG TAC التقاليد التأمين). هذا هو
وقف أو غيرها من الأوامر للبنك الوطني ، والتي أسفرت عن المال
لم تعد متوفرة ، فإن الاتفاق لا ينطبق. مثل ، وذلك لأن
أي خسارة -- الوقف عاجلا أو آجلا الملغاة وستكون الأموال المتاحة.
بالإضافة إلى ذلك ، في كثير من الأحيان لا يغطي التأمين الأعمال غير المشروعة والثالث
الناس (وهذا لا يتناسب مع منطق "اذا كان هذا هو الخسارة؟"). وهذا هو ، في الواقع ،
إذا كان فلان الفلاني في صندوق الودائع الخاص تأخذ بها في بنما ، والتأمين فقط
زرعت يديها واللامبالاة. مما سبق يمكننا أن نستنتج
التي تم تصميمها لآلية التأمين في المقام الأول إلى تراجع في الصندوق
الضمان. في الواقع ، في كثير من الحالات ، واستحقاقات التأمين ، ويحق لك
التعويض من الصندوق ، وبدلا من اكتسبوا الحق في المطالبة بالتعويض من هذا القبيل من
الصندوق حاليا. من المهم أن ندرك أن التعويض من الصندوق سوف
خالية من التأمين -- بمعدل 3 ٪ من مبلغ الوديعة. ولكن ، من مؤسسة
التأخيرات المحتملة ، والافتقار إلى المال ، الخ ، وشركة التأمين على استعداد ل
على دفع تعويضات ل1-3 أشهر. التلاعب مع التعويض two
-- من الصندوق ومن المملكة المتحدة -- هي مستبعدة وذلك لسبب أنه بعد الحصول على تعويض
عليك إعطاء تأمين حقوقهم في تلقي الودائع. بعض شركات التأمين ،
مثل مجموعة التأمين قطاع الاتفاقات التجارية ، والتأمين والتأمين أرماغ خدمة 611
اقتربت قضية التأمين على الودائع وعلى أي نوع آخر -- قد دخلت
غير المشروط الامتياز ب 150 ألف عملة أوكرانيا. وهذا هو ، شركة التأمين يغطي
عدم دفع إلا أن أكثر من هذا المبلغ ، والباقي يترك للدولة
(الصندوق). وتدفعه أجرة بمعدل المجموع. في الواقع ، وحماية
إيداع 200 ألف غريفنا. والمؤمن هو مبلغ 50 تي إتش إس. و
معدل 3 ٪ (6 تي إتش إس). يتحول تدريجيا إلى ناقص 12 ٪ من المؤمن عليهم
المبلغ. المؤمن لا تتعهد تأمين الودائع التي تقل عن 150
يتوقع أن تكون. ليس من السهل في حالتنا ، وحسابات الودائع ببساطة فتح في مصرفين
تي إتش إس 100؟ لكن بعض المشاركين في السوق ، مثل السياسة ستار تأمين
على العكس ، وليس من الافلاس -- بحجة أن هذا هو صندوق الضمان
-- و "من ظروف أخرى" في البنك الذي لا يتوافق مع التزامات
دفع الودائع (انظر الجدول). ألفا التأمين ، أبلغنا بأن
مستعدة لتغطية أي مخاطر التي "البنك غير قادر على دفع
وديعة ". النقطة المهمة هي شكل من أشكال المساهمة التعويض. التأمين على التقاليد ،
على سبيل المثال ، يتم إرجاع مساهمة تبادل للUAH وفقا لسعر البنك الأهلي الأوكراني في تاريخ
التأمين على العقد. بالنسبة لك ، وهذا قد يؤدي إلى الخسارة أو الربح.
اذا واصل الدولار سيرتفع ، فإن المستثمر (وهو مؤمن) مسح المتوقع
المبلغ. وإذا وقعت -- سوف تدفع شركة التأمين. في Kreditprombank
والذي يعمل مع خدمة التأمين في المملكة المتحدة 611 ، وقال لنا إن النقد الأجنبي
سيتم إرجاع الودائع إلى العملة "الأصلي". شركات أخرى أيضا
تعمل في تغطية المخاطر في العملات من الودائع. يجب إيلاء اهتمام
وعلى شروط عقد التأمين. انها تتزامن عادة مع
مدة الوديعة. ومع ذلك ، هناك حاجة لإبقاء العين مقشر نسبيا
صياغة الحدث المؤمن عليه. على سبيل المثال ، في المملكة المتحدة تتعهد لتغطية خسائر المؤمن عليه ،
إذا كان البنك لا عودة الأموال بعد اتفاق الودائع. لكن التأمين
لا تنطبق على الوقت بعد نهاية لهذه السياسة. سياسة
اكتمال العمل للعقد التأمين. يجب الحرص على عدم البقاء
في البرد -- يجب أن يكون في عقد رسمت هذه الفروق الدقيقة. رفض لضمان
ودائع ، إذا ما هي ضمانة للحصول على قروض من البنك الذي
لا توجد قائمة "ثبت" من قبل شركة التأمين ، ومبلغ التأمين يتجاوز الحدود
(بعض المملكة المتحدة هناك حد لعدد من مليون هريفنيا). عند اختيار الأمثل
برنامج تأمين الودائع ، من بين أمور أخرى ، فمن الضروري أن نفهم أن المؤمن
بنك شقيقة للشركة ، إلى حد كبير ، لا معنى له. منذ
إذا كان مثل هذا البنك سوف "الخريف" ، وقال انه "سيتم اتخاذ" معها و "على" التأمين
الشركة. خطر آخر من الاعتماد المتبادل بين لاعبين اثنين في سوق واحدة --
استحالة إعادة التأمين في الخارج في النظام المالي العالمي
الأزمة. هذا هو كل "مخاوف" ستبقى في البلاد. ومع ذلك ، وشركات التأمين
قد يكون اعترض قائلا أننا لا يمنح القروض غير المضمونة ، والتي هي اللاعودة
أكل هذه الأصول ، لم تأخذ القروض الدولية ، والتي هي حاجة ماسة للعودة ،
نخصص الأموال على نحو أكثر أو أقل بالتساوي في جميع أنحاء القطاع المصرفي
النظام ، وتشكيل بدل كبيرة لعملياتها من البنوك. هكذا
نحن موثوق بها. لكن ، وكما وسيطة ذات وزن ، ولكل مودع لاتخاذ قرار
فردي.

Share This Post: