Зрэшты , аўтааматары , якія набылі поліс раней , сёння зусім не
застрахаваны ад дадатковых выдаткаў.

У чаканні павышэння Прадстаўнікі страхавога рынку адносяць сваю
сферу дзейнасці да ліку найбольш пацярпелых ад дэвальвацыі нацыянальнай
валюты. Пры гэтым паказваюць на партфель аўтастрахавання КАСКО як на асноўнай
крыніца страт. Каб аптымізаваць сваю працу ва ўмовах курсавых ваганняў,
страхавыя кампаніі могуць папрасіць сваіх кліентаў ўнесці дадатковы
плацёж ці ж - пры надыходзе страхавога выпадку (ДТЗ, згону і т. п.) -
кампенсаваць шкоду не ў поўным аб'ёме. Падобныя дзеянні страхавальнікаў
выклікаюць у аўтааматараў хвалю незадавальнення. У сваё апраўданне аператары
рынку прыводзяць важкія довады - спасылаюцца на асаблівасці працэсу страхавання.
"Спачатку заключаецца дагавор, а ўжо затым, як правіла, на працягу
года кампанія нясе адказнасць за застрахаваную маёмасць. Зыходзячы
з яго кошту ў грыўні, разлічваецца памер страхавога плацяжу. Да
крызісу кампаніі атрымлівалі страхавыя плацяжы, арыентуючыся на курс 5 грн / $,
а кампенсаваць шкоду па дагаворах ім прыйшлося, калі курс нацыянальнай валюты
стаў зусім іншым ", - тлумачыць галоўны менеджэр дэпартамента андеррайтинга
і метадалогіі ААТ "Страхавая кампанія" Універсальная "Сяргей Паламарчук.
Прычым валютныя ваганні расхістаў менавіта сегмент КАСКО. І кампаніі,
у чыім партфелі пераважае гэты папулярны страхавой прадукт, сутыкнуліся
з сур'ёзнымі цяжкасцямі. "Праблемы, выкліканыя дэвальвацыяй грыўны, у найбольшай
ступені закранаюць сегмент аўтастрахавання, які і без таго з'яўляецца
высокоубыточным для страхоўшчыкаў, - кажа старшыня праўлення страхавой
кампаніі "Брокбизнес" Вадзім Загребной. - Гэта тлумачыцца тым, што паслугі
СТА звязаныя з купляй запчастак для аўтамабіляў, а кошт на гэты тавар прывязаная
да курсу валют ". Такім чынам, на фоне дэвальвацыі грыўны аднаўленне
аўтамабіля пасля ДТЗ абыдзецца даражэй, чым меркавалася на момант заключэння
страхавога дагавора. "Значныя ваганні курсаў валют цягнуць за сабой
павелічэнне кошту паслуг СТА, рост коштаў на запчасткі і сярэднюю кошт
норма-гадзіны пры правядзенні рамонтных работ, - заключае эксперт Наска "Оранта"
па аўтастрахавання Валянціна Дзямідава. - У сувязі з гэтым аб'ём страхавых
выплат значна ўзрастае пры рэзкім зніжэнні паступлення прэмій. А
страхаванне транспартных сродкаў у цэлым становіцца менш рэнтабельным ".
Ваганні адказнасці Каб расказаць пра ўплыў курсавых
зменаў на страхавыя выплаты, разгледзім канкрэтны прыклад. Возьмем аўтамабіль
замежнай вытворчасці, які пры афармленні страхавога поліса КАСКО
быў ацэнены ў 100 тыс. грыўняў (да кастрычніка 2008 года - эквівалент $ 20 тыc.).
Тарыф склаў 6% страхавой сумы, і кліент заплаціў кампаніі 6 тыс. грыўняў.
На фоне дэвальвацыі нацыянальнай валюты кошт аўтамабіля ў грыўні ўзрасла
на 20-50% (у залежнасці ад маркі і краіны-вытворцы) і ў нашым прыкладзе
склала 140 тыс. грыўняў. Пры гэтым страхавая сума, зафіксаваная ў грыўні,
застаецца ранейшай. У выпадку згону або поўнага знішчэння гэтага аўтамабіля
страхавальнік атрымае кампенсацыю, якое не адпавядае рэальнай, рынкавай кошту
страчанага маёмасці, паколькі пры курсе 08/08, 5 грн / $ страхавая сума не
перавысіць эквівалент $ 12, 5 тыс. Калі з аб'ёму пакрыцця адняць франшызу
і кошт прыдатных рэшткаў (калі яны застаюцца ў аўтаўладальніка), сума
"Падтае" яшчэ больш. Так што на набыццё аўтамабіля аналагічнага класа
ўжо дакладна не хопіць. Прыйдзецца з іншамаркі перасаджвацца на роднай аўтапрам.
Атрымліваецца, што ва ўмовах нестабільнасці грыўны ўладальнік поліса
КАСКО не адчувае сябе застрахаваным на ўсе 100%. І не можа разлічваць
на адэкватнае пакрыццё страт ад страхоўшчыка. У ліпені-верасні 2009
года валютныя ваганні былі меней значнымі, чым у канцы мінулага.
Тым не менш аператары рынку імкнуцца абараніць сябе ад валютных рызык.
"Пры патанненні грыўны СТА імгненна пералічваюць расцэнкі на рамонт транспартных
сродкаў, - кажа Сяргей Паламарчук. - Прычым з прычыны нявызначанасці адносна
далейшага курсу нацыянальнай валюты аўтарамонтныя прадпрыемства пры цэнаўтварэнні
закладваюць кошт даляра ці еўра значна вышэй среднерыночной ".
Такім чынам, калі застрахаваны аўтамабіль пасля ДТЗ падлягае аднаўленню,
у СТА налічаць куды больш, чым магло б быць на момант пакупкі поліса
КАСКО. У гэтым выпадку, заплаціўшы па рахунках у поўным аб'ёме, дадатковыя
выдаткі панясе страхоўшчык. Час даплочваць Ніхто з гульцоў
рынку не жадае працаваць сабе ў страту. Таму на працягу года шматлікім кліентам
страхавых кампаній паступілі просьбы - унесці дадатковы плацёж, каб
павялічыць страхавую суму. Прычым правамернасць падобных дзеянняў страхоўшчыкаў
цяпер адлюстроўваецца ў дагаворах. "У полісах прапісваюць, што страхавая кампанія
мае права патрабаваць даплату ў сувязі з павелічэннем кошту аўтамабіля
у нацыянальнай валюце і ў выпадку, калі курс грыўны з моманту пачатку дзеяння
дагавора ўпадзе больш чым на 30% ", - папярэджвае дырэктар кампаніі" Страхавы
брокер "Дэдал" Ібрагім Габидулин. Таксама эксперт рэкамендуе страхавальнікам
звярнуць увагу на тое, якім чынам у дагаворах па КАСКО вызначаюць прапорцыю:
параўноўваюць ці страхавую суму з коштам аўто ў перыяд заключэння дагавора
або арыентуюцца на кошт, актуальную на момант надыходу страхавога выпадку.
"Для кліента найбольш аптымальным з'яўляецца першы варыянт, але ў такім
выпадку валютны рызыка ускладаецца на страхавую кампанію, - каментуе Сяргей
Паламарчук. - Калі прапорцыя вызначаецца шляхам параўнання рэальнага кошту
аўтамабіля і страхавой сумы на момант надыходу страхавога выпадку, кліент
сутыкнецца з шэрагам нязручнасцяў. Яму прыйдзецца сачыць за коштамі на аўто і ў
выпадку іх павышэння дадаткова звяртацца ў страхавую кампанію для павелічэння
страхавой сумы. Але на практыцы аб існаванні дадзенага пункта і аб факце
"Недострахования" кліент пазнае толькі падчас выплаты страхавога пакрыцця,
калі сума не адпавядае той, на якую ён спадзяваўся. Вернемся да нашага
прыкладу - аўтамабілю, кошт якога ў грыўні павялічылася на 40 тыс.
і склала 140 тыс. грыўняў. Пры тарыфе па КАСКО ў 6% кліента могуць папрасіць
ўнесці дадаткова яшчэ каля 2, 4 тыс. грыўняў. Толькі выканаўшы гэта патрабаванне,
можна разлічваць на пакрыццё шкоды ў поўным аб'ёме. Неідэальныя
прапорцыі Даплата - справа асабліва добраахвотнае. У страхавой кампаніі
"Брокбизнес", па словах Вадзіма Загребного, кліенту прапануюць павялічыць
страхавую суму, але канчатковае рашэнне страхавальнік прымае самастойна.
Дапусцім, у нашым прыкладзе ўносіць плацёж для павелічэння страхавой сумы
аўтаўладальнік адмовіўся ці ж зусім не атрымаў апавяшчэнне ад страхоўшчыка
аб наяўнасці недострахования. У гэтым выпадку разлічваць на тое, што страхавая
кампанія цалкам аплаціць паслугі СТА, ужо не прыходзіцца. "Калі кліент
адмаўляецца ўнесці дадатковы плацёж, што адбываецца даволі часта,
страхоўшчык пры разліку страхавога пакрыцця можа ўжыць каэфіцыент
прапарцыйнай адказнасці (суадносіны страхавой сумы да рэальнай
кошту застрахаванай маёмасці), калі гэта агаворана дагаворам страхавання ",
- Кажа Валянціна Дзямідава. Гэтая формула, даволі мудрагелістыя для недасведчаных
ў нюансы страхавога бізнэсу, на справе прыносіць кліенту дадатковыя выдаткі.
"Ёсць кампаніі, якія не папярэджваюць кліентаў аб неабходнасці ўнесці
дадатковы плацёж, і ў выпадку страхавога падзеі выплачваюць страту
у прапарцыйнай залежнасці, - папярэджвае Ібрагім Габидулин. - Напрыклад,
страхавая сума пры заключэнні дагавора страхавання складала 100 адзінак,
а на момант ДТЗ яна вырасла ў сувязі з дэвальвацыяй нацыянальнай валюты і
склала ў пераліку 120 адзінак. Такім чынам, машына была недострахована,
і страту будзе кампенсаваны ў прапорцыі 100/120 ад яго фактычнага памеру ".
Ізноў вернемся да прыкладу. Наш аўтамабіль, які каштуе 140 тыс. грыўняў,
трапіў у ДТЗ, і рамонтныя работы былі ацэненыя ў 40 тыс. грыўняў. Калі ўладальнік
машыны раней адмовіўся ўнесці дадатковы плацёж ці ж не быў апавешчаны
аб неабходнасці достраховаться, ён атрымае кампенсацыю ў прапорцыі 100 тыс. /
140 тыс. (страхавая сума / фактычная кошт). Гэта значыць страхоўшчык аплаціць
толькі 71% рэальнага кошту аднаўлення аўто - каля 28, 5 тыс. грыўняў
замест 40. Яшчэ 11, 5 тыс. грыўняў аўтаўладальніку давядзецца выкласці з уласнага
кішэні. У закладніках ў дэвальвацыі Далейшае прымяненне
прапарцыйнай адказнасці наўпрост залежыць ад курсу нацыянальнай
валюты. Зрэшты, не выключаючы далейшага падзення грыўні, страхавальнікі прадпрымаюць
папераджальны манеўр - павышаюць кошт сваіх паслуг з улікам магчымых курсавых
ваганняў. Такім чынам, на рынку КАСКО складаецца супярэчлівая сітуацыя.
Заканамернае жаданне засцерагчы сябе ад значных непрадбачаных выдаткаў
на фоне эканамічнага крызісу павінна стымуляваць аўтаўладальнікаў набываць
страхавыя канцавоссі. Але ці будуць прадукты КАСКО, якія ў стане прапанаваць
рынак, рэнтабельнымі не толькі для страхавальнікаў, але і для іх кліентаў? Бо
плацежаздольнасць насельніцтва зніжаецца, тарыфы растуць, а затрымкі і недаплаты
пры пакрыцці шкоды пагаршаюць рэпутацыю страхавога рынку.

Share This Post: