Нарэшце - то і ў Украіне аўтамабіль стаў не раскошай , а сродкам перамяшчэння,
піша " КП"

Таму нядзіўна, што сярод усіх відаў крэдытаў хутчэй за ўсё пасля
крызісу ажылі аўтамабільныя пазыкі. За год рынак автокредітов вырас амаль
ўдвая, і на сённяшні дзень у доўг купляецца кожная дзесятая прадаваная
машына. Якія дадатковыя выдаткі нясе пакупнік пры афармленні крэдыту?
Ці можа пазычальнік сам выбраць страхавую кампанію? У якіх выпадках варта
скарыстацца лізінгам? На гэтыя і іншыя пытанні адказвалі намеснік старшыні
праўлення Банка Кіпра Іван Кузовкин, начальнік упраўлення аўтакрэдытавання
ААТ Астра Банк Аляксандр Гайдар і маркетынг-дырэктар Групы кампаній «АІС»
Юлія Пціцын Ідэальны пазычальнік - На якіх умовах сёння можна ўзяць крэдыт
на куплю аўтамабіля? Іван Кузовкин: - Патэнцыйны пазычальнік павінен мець
афіцыйнае месца працы і афіцыйныя даходы. У якасці пацверджання
плацежаздольнасці мы прымаем не толькі даведку аб зарплаце, але і выпіскі
з рахункаў. Нашы кліенты - гэта людзі, якія маюць стабільны штомесячны прыбытак.
Нежанаты пазычальнік павінен зарабляць мінімум 3 тыс. грн. у месяц, каб
мець магчымасць аплачваць крэдыт на недарагую машыну. Калі ж у чалавека
Сям'я (жонка і дзіця), афіцыйны прыбытак павінен быць мінімум 5 тыс. грн.
- Як, на ваш погляд, выглядае ідэальны пазычальнік і вылучае Ці банк абмежаванні
па ўзросце? Аляксандр Гайдар: - Ідэальны пазычальнік - гэта малады чалавек
ад 25 гадоў, жанаты, афіцыйна працаўладкаваныя, які займае пасаду не
ніжэй старэйшага мэнэджэра ў нерисковой сферы дзейнасці. У ідэале гэты кліент
уносіць у якасці авансу палову кошту аўтамабіля і бярэ крэдыт на
нязначны тэрмін. Што тычыцца узроставых абмежаванняў, то патэнцыйнаму
пазычальніку павінна быць не больш за 60 гадоў на момант заканчэння тэрміну крэдытавання.
Мінімальны ўзрост - 21 год, але мы можам выдаць крэдыт і 18-гадоваму, калі
ён працаўладкаваны і мае даручальніцтва аднаго з афіцыйна працуюць бацькоў.
У любым выпадку банк да кожнага кліента падыходзіць індывідуальна. Мы стараемся
не адмаўляць, і калі кліент па нейкіх параметрах нам не падыходзіць, шукаем
кампрамісны варыянт умоў крэдытавання. А чалавек ужо сам вызначае,
патрэбен яму такі крэдыт ці не. - Якія на сённяшні дзень працэнтныя
стаўкі і максімальны тэрмін крэдытавання? Аляксандр Гайдар: - Сярэдняя стаўка
- 22-24% гадавых у грыўні, у цэлым стаўкі вагаюцца ў межах 20-30%.
Максімальны тэрмін крэдытавання - 7 гадоў на іншамаркі і 5 гадоў на аўтамабілі
кітайскай вытворчасці і СНД. Але ў сярэднім пазычальнікі выплочваюць крэдыты
за 3 гады і, адпаведна, за кошт гэтага эканомяць на плацяжах. Іван Кузовкин:
- У нас максімальны тэрмін крэдытавання 5 гадоў на іншамаркі і 3 гады на машыны
вытворчасці Кітая і СНД. Намінальная стаўка складае 21, 9% гадавых у
грыўні плюс ёсць аднаразовая камісія. Сярэднегадавая эфектыўная стаўка
вагаецца ў межах 22-24% гадавых. Юлія Пціцын: - Фінансавае «плячо»
- Лепшае запамога для пакупніка пры куплі аўтамабіля. Калі пакупнік
не можа аплаціць адразу поўную кошт аўтамабіля, наяўнасць выгаднай крэдытнай
праграмы можа схіліць кліента ад аднаго брэнда да іншага. Таму кампаніі
разам з банкамі-партнёрамі задумаліся над сумеснымі праграмамі падтрымкі
пакупнікоў, якія нашмат больш выгадна стандартных умоў крэдытавання.
Мы рэкамендуем звярнуць увагу менавіта на спецыяльныя партнёрскія праграмы
крэдытавання і лізінгу. Сярод іх ёсць доўгатэрміновыя (да 7 гадоў) і беспрацэнтныя
крэдыты. Чым выгодная арэнда - Альтэрнатывай аўтакрэдытах часта называюць
лізінг. У якіх выпадках гэты інструмент можа быць больш выгадна звыклага крэдытавання?
Юлія Пціцын: - Гэты вопыт прыйшоў да нас з Еўропы. Пасля ўзносу ў памеры
35% кошту аўтамабіль перадаецца ў арэнду тэрмінам да трох гадоў пад 16%
гадавых у нацыянальнай валюце. Пры гэтым нашаму кліенту не трэба самастойна
рэгістраваць аўтамабіль, плаціць транспартны збор, праводзіць тэхагляд
і г. д. - усе гэтыя выдаткі ўключаны ў лізінгавыя плацяжы. Акрамя таго, лізінгавая
кампанія сочыць за тым, каб аўтамабіль быў своечасова адрамантаваны. Нягледзячы
на тое, што схема лізінгу найбольш зручная і цікавая перш за ўсё для пакупнікоў,
якія з'яўляюцца юрыдычнымі асобамі, якія не варта забываць і пра фізічныя асобы. Дастаткова
большую частку нашых кліентаў складаюць прадпрымальнікі, якія разглядаюцца
менавіта як фізічныя асобы. Яны, як правіла, маюць невялікі парк з аднаго-трох
аўтамабіляў, у асноўным камерцыйнага прызначэння. І такім кліентам вельмі
цікавая лізінгавая схема, таму што пры афармленні крэдыту банк лічыць
такі аўтамабіль аб'ектам закладу з павышаным рызыкай. Да таго ж дзякуючы
падатковым ільготам лізінг для кампаній аказваецца выгадней крэдыту. - Пры
агучаных вамі умовах атрымліваецца, што за тры гады кліент выплачвае
больш за 80% кошту аўтамабіля. Што чалавек мае за гэтыя грошы па заканчэнні
трох гадоў? Юлія Пціцын: - Як правіла, да гэтага часу ў вялікіх кампаніях
ужо прадаюць стары аўтамабіль і афармляюць сабе новы. Калі ж кліент працягвае
карыстацца машынай, ён можа выкупіць яе за рэшткавую вартасць. - Як
вядома, пры афармленні крэдыту патрабуюцца сумы, нашмат перавышаюць неабходны
першы ўнёсак. Якія дадатковыя выдаткі нясе пакупнік пры афармленні
крэдыту? Юлія Пціцын: - Пытанне аб тым, колькі грошай трэба адразу - для кліентаў
адзін з галоўных. Пры куплі аўтамабіля, скажам, за 100 тыс. грн., 4 тыс.
грн. пойдзе на рэгістрацыю, каля 6 тыс. - на страхоўку, плюс каля 500 грн.
на "автогражданкі». Магчымая камісія банка - 1-2% ад кошту крэдыту,
гэта значыць каля 700-800 грн. Такім чынам, пры сабе трэба мець 35 тыс.
грн. першага ўзносу плюс яшчэ 10-12 тыс. грн., разам - 47 тыс. Аляксандр
Гайдар: - Улічваючы афармленне закладу, камісіі і страхоўкі, у дадатак
да першага ўнёску спатрэбіцца яшчэ каля 15 тыс. грн. Дарэчы, заканадаўча
зацверджана, што банк абавязаны перад выдачай крэдыту ўручыць кліенту арыентыровачны
разлік кошту крэдыту, прадстаўлены ў зразумелай выглядзе - у выглядзе табліцы.
«Страхоўка - гэта тая ж піца» - Ільвіную долю дадатковых плацяжоў складае
страхоўка. Ці можа пазычальнік самастойна выбраць страхавую кампанію? Іван
Кузовкин: - Зразумела, кліент мае права выбіраць любую страхавую кампанію.
Аднак практыка паказвае, што пазычальнікі у першую чаргу арыентуюцца
на кошт. Сапраўды, заўсёды можна знайсці страхоўку танней, але гэта не
значыць, што яна будзе раўнасільная той, што даражэй. Я б параўнаў сённяшні
прадукт КАСКО з піцай, якую вы робіце самі. Пагадзіцеся: цана канчатковага
прадукту залежыць ад таго, што вы туды пакладзеце, бо корж каштуе прыкладна
аднолькава, а вось начынне - розная. Па аналогіі з гэтым і кошт страхоўкі залежыць
ад таго, што менавіта закладзена ў страхавы поліс. Сёння любы які паважае
сябе банк робіць акрэдытацыю страхавых кампаній, якая ўключае вывучэнне
іх фінансавай справаздачнасці. Банк аналізуе гэтую справаздачнасць, на падставе
чаго робіцца выснова аб надзейнасці страхоўшчыка. Мы не ставім ультыматумаў:
ідзіце ў гэтую кампанію, інакш мы вам не выдадзім крэдыт! Мы толькі рэкамендуем
пералік страхавых кампаній на падставе даследавання іх фінансавай справаздачнасці,
гісторыі супрацоўніцтва і дамоўных адносін, папярэдніх выплат кліентам.
- Раз ужо мы загаварылі аб страхоўцы, якую вы б рэкамендавалі закладваць
франшызу пры яе афармленні? Юлія Пціцын: - Я лічу, што франшызу па ўсіх
рызыках, акрамя згону, мэтазгодна ўсталёўваць парадку 0, 05/01%. Калі гэта
невялікая драпіна або невялікі скол, цалкам можна дамовіцца на месцы
і раз'ехацца, а не чакаць 03:00 ДАІ, страхавога прадстаўніка. Да таго ж
афармленне такой страхоўкі абыйдзецца значна танней. Іван Кузовкин: - На
мой погляд, на шкляныя канструкцыі - лэбавае шкло, фары, люстэркі -
франшыза павінна быць нулявы. Па іншых рызыках яна можа быць 0, 5%. Аляксандр
Гайдар: - Я - за нулявую франшызу. Толькі ў гэтым выпадку чалавек, адзін раз
заплаціўшы за страхоўку, можа быць упэўнены, што абсалютна любая марнаванне ў яго
будзе адноўлена. - Ці існуе сёння праблема невяртання крэдыту
і як банкі яе вырашаюць? Іван Кузовкин: - З прычыны ўзважанай палітыкі банка
кліентаў, якія адмаўляюцца плаціць, становіцца ўсё менш і менш.
Ды і крызіс ужо праходзіць: калі ў 2009-м нашы кліенты гублялі зарплату і працу,
то цяпер падобныя сітуацыі сустракаюцца ўсё радзей. Аляксандр Гайдар: - Банк
заўсёды выкарыстоўвае ўсе магчымасці для таго, каб кліент заплаціў. Забіраць
заклад і прадаваць яго - гэта зусім не наш бізнэс. Але і кліенту не варта
думаць, што калі ў яго адабралі залогавыя аўтамабіль, то ўсе праблемы з
крэдытам вырашаны. Гэта не так. Судовы выканаўца рэалізуе аўтамабіль,
але паколькі патрыманыя аўто пасля крызісу сталі значна танней, выручаных
сродкаў, як правіла, не хапае на пагашэнне крэдыту. І гэтая непагашаная
сума застаецца за кліентам.

Share This Post: