Si për të përcaktuar kushtet më të mira e kredisë ?

Këto ditë janë hua asgjë e re . Dhe shumica e njerëzve është e vështirë
thirrje paedukuar në çështje të tilla .

Por nëse ju shikoni në përmbajtjen e bankave të reklamave, dyqanet e makinave dhe dyqane
mallrave të konsumit, duket se çdo gjë është shumë më keq se
kazalos. Në fund të fundit, në qoftë se reklamave të tilla është, ajo është për dikë projektuar tjetër.
Parulla të tilla si "kredi të lirë", "zero tarifë fillestare!" dhe
si kjo të shëndoshë është vetëm qesharake, por njerëzit nuk qesh, por përkundrazi,
nxitoj të ndodhë. Ne kalojnë nga amatorizmi në një pamje të kthjellët të tillë
gjëra të rëndësishme, si angazhim i madh për shumë vite. Ne i këshillojmë lexuesit
përgatitur për një studim të thellë dhe më kuptimplotë përshkruara më poshtë. Të gjitha
Llogaritjet e mëtejshme janë të komplikuara, por ajo ende nuk është shkencë raketë. Showing
ata janë në mënyrë që të kuptojnë plotësisht se si vlera e gjeneruar
kreditit. Popullsia jonë është kredituar me një shumë kohë. Prandaj, ne rekomandojmë
një herë e kuptojnë plotësisht të gjitha këto, në të ardhmen, vetëm
glancing në kushtet e kredisë, në të njëjtën kohë "për të goditur arrë" dhe të bëjë të drejtën
konkluzione në lidhje me përfitimet ose inferioriteti e propozimeve të caktuara në tregun e huadhënies.
Përveç kësaj, ky informacion do të jenë të dobishme për lloje të ndryshme të ndërmjetësve financiarë
(Kredia për agjentët), kështu që ata, si konsulentët profesional të
të ofrojë klientëve të saj vetëm të mira. Pra, në mënyrë që profesionalisht
zgjedhin kushte më të favorshme të kreditit, e ardhmja e klientit banka (huamarrësit)
duan të dinë: - Cilat janë shanset e marrjes
Kredi - përgjithshme jo-periodike kostot e huasë dhe të interesit
Norma - koston e plotë të parave të huazuara.
Por do të? Pra, në rregull. Pse është kaq e rëndësishme është paragrafin e parë?
Në qoftë se huamarrësi është i pabesueshëm për bankën, pastaj zgjidhni termat e kredisë
nuk është e nevojshme. Kjo realitetet bashkëkohore. Këtu detyrë është thjesht për të marrë
kredisë, është e dëshirueshme, natyrisht, me humbje minimale, por të bien dakord për
kushtet janë shumë më të larta se tregu. Pasigurinë mund të jetë i madh
numër arsyesh: ose klienti kërkon një kredi që është objektivisht e vështirë
tërheq, apo, anasjelltas, ajo lehtë mund të paguajë, por për të provuar
Banka nuk mund të (pagat dhe mëditjet - "zarf", historia e kreditit negative,
probleme ligjore në të kaluarën, etj.) Kjo do të ndihmojë për të përcaktuar fillore
Konsultim falas në bankë, ose, kohët e fundit shumë
në mënyrë efektive me një ndërmjetës profesionale të kredisë (i cili është i lirë).
Është e mundur të përcaktohet shanset e tyre për një regjim kredi dhe on-line - të
Website Dbroker është një shërbim shumë të mirë, të ngjashme me programe
përdorur nga bankat për të bërë të kredisë. Në këtë fazë është e rëndësishme
të jetë aq i ndershëm dhe i hapur për veten e tyre të gjithë informacionin përkatës.
Çfarë duhet të bëni nëse banka ka gjasa të refuzojë - jo subjekt i këtij
neni. Supozoni se një klient është i përshtatshëm në të gjitha aspektet. Se shumë
duhet të vazhdojë deri në pikën e dytë. Vetëm kini parasysh ratings të ndryshme
përdorimi nuk është i rekomanduar. Më vonë, lexuesi do të kuptojnë pse. E vetmja
për të cilat ju mund të shikoni ata, kështu që është e lidhur për të përshkruar për
një listë të atyre institucioneve financiare që kanë potencial për të ofruar
kushte më të mira, por jo më shumë. E njëjta gjë vlen edhe për tregtarët.
Në radhë të parë për shkak se këto organizata "universale" e monetare
jeni të interesuar për të imponuar e bankës, të cilat kanë më të tërhiqem, por jo më pak
pagesë të tepërt në kredi. Në mënyrë që të zgjedhin më të përshtatshme në mes të
Bankat duhet të sjellin gjendjen e tyre në një emërues të përbashkët. Por së pari,
të gjitha shpenzimet lidhur me huadhënien, duhet të ndahet në: një herë
(Paid vetëm pas marrjes së kredisë) dhe të përhershme (që paguhet më
Gjatë gjithë periudhës së kredisë). Gjithashtu qëndron si një specia e një kohë-
shpenzimet e marrë parasysh kostot e shërbimeve përkatëse, të kërkuara nga
marrë kredi, sepse mbi ta, dhe bankat shpesh bëjnë.
Një herë kostot e të përbëhet nga hua, pagesa e kredisë, komisionet
për transferim (arketimit) në para të gatshme (e cila në thelb është asgjë më shumë se
nuk e ndryshme nga e para) dhe një shumëllojshmëri të pagesave të vogla, të tilla si hapja
llogaritë, dokumentet e kontrolluar etj Ata mund të quhet ndryshe - fantazi
bankat kanë mjaft - gjëja kryesore për të kuptuar parimin e përgjithshëm të një komisioni të tillë - ato duhet të jenë
paguajnë vetëm kur një kredi dhe ata janë të shprehura ose si përqindje e
kredisë, ose në terma absolutë. Kostot e shërbimeve të lidhura
mënyrë të konsiderueshme më shumë, në varësi të çfarë qëllimi kredisë. Kuptim të përbashkët dikton
që i referohen ata që vetëm ato pagesa që janë në kreditimit
detyrueshme, por në raste të tjera mund të hiqet dorë. Në shembullin e
kredi e makinave, tarifat nuk mund t'i atribuohet kostot MPEG lidhur me të, si madje
nëse një klient blen një makinë për paratë e tyre, ai në çdo rast
që kanë ato. Por sigurimi Hull - është një çështje tjetër. Ky lloj sigurimi
ende nuk është e detyrueshme, por është e nevojshme vetëm kur të marrë makinën
si kolateral për një hua. Përveç kësaj, kostoja reale e këtij shërbimi, pak njerëz e dinë
në qoftë se kemi parasysh së paku faktin që shoqëria e sigurimit paguan
Bankare dhe / ose Motor Show 25% -45% të pagesës të sigurimit në formën e interesit
për të tërhequr klientët. Si pasojë, vetë produktit, koston e 7% -8% më lirë
së paku një të katërtën. Nuk është një thjeshtësim: nëse klienti krahason bankat,
në të cilin ka një dhe e njëjta kompani e sigurimeve, dhe normat e saj janë të njëjta kudo,
ajo mund të përjashtohet nga llogaritja. Kohët e fundit, bankierët kanë qenë në mënyrë aktive
detyruar të edhe një tjetër lloj të sigurimit - jetës së huamarrësit. Kostoja është
0-35% e 1, 5% të kredisë. Për gjithë këtë ju mund të shtoni më shumë shërbime
noter. Në përgjithësi, "me botën në një varg - Shirt një lypës është", përndryshe ju nuk do të emrit.
Fikse tani kushton. Ato përbëhen nga një normë interesi vjetore
të kredisë (i cili lehtësisht të reklamojnë bankat) dhe një komision mujore. Veç e veç
duhet të qëndrojë në një komision mujor (ajo është më shpesh abuzohet
bankat). Është shumë e rëndësishme të dini se çfarë është llogaritur nga bilanci e borxhit
ose shumën e kredisë? Shpjegon: në qoftë se komisioni llogaritet në bilancin
Shuma e kredisë, pastaj me kthimin gradual të borxhit, madhësia e
Komisioni do të reduktohet. Për shembull, 0, 1% e UAH 100 mijë. do të jetë
100 UAH. Komisioni në muajin e parë të kredisë, dhe kur në gjashtë muaj
ndërhyrje ndalon 40 mijë UAH. dhe bilancit të kredisë do të jetë 60 mijë UAH., komisioni
zvogëlohet në 60 UAH. Nëse kjo është llogaritur nga shuma fillestare
kredi, konsumatori është i detyruar gjatë gjithë periudhës së kredisë për të paguar 100 dollarë.,
edhe kur borxhi është reduktuar në 200 UAH. Në përcaktimin e madhësisë së të gjitha
këto pagesa nuk duhet të mbështetet në sinqeritetin e bankierëve. Ju duhet të kontrolloni
pyetja e saktë: "Sa dhe çfarë unë do të kalojnë të regjistrimit dhe lëshimin
kredi "- dhe nuk heqin dorë pa marrë një përgjigje të qartë Nëse nuk ndihmojnë.
- Ju mund të trembë dekretin NBU № 168, sipas të cilit, banka duhet të
detaje të zbulojë të gjitha kushtet e kredisë, madje edhe nga klienti aplikim oral.
Duke pasur të gjitha përgjigjet, ne mund të zvogëluar ato, për shembull, se në tabelën e mëposhtme: *
Një herë kostot e kredisë një herë kostot e shërbimeve të lidhura
Kostot fikse, pagesa e kredisë - 2% e sigurimit të kredisë
Hull - 6% e normës së interesit të kredisë - Komisioni 8% nga transfertat
e - 0, 5% e sigurimit të jetës kredisë - 1% e shumës së kredisë
Tarifa mujore - 0, 25% të bilancit të kredisë, ose 3% komision të tjera
- $ 70, ose 0 3% të noterit shumën e kredisë - 100 $ ose 0, 4% e kredisë
- Gjithsej: 2, Gjithsej 8%: 7, 4% - * - konsiderohet si një hua për të blerë
makinë të re. Shuma e komisionit dhe normat e interesit janë mesatare. Vlerë
makinë kaloi mbi 22 mijë dollarë. Periudha e parashikuar e kredisë
- 7 vjet (84 muaj). Lexuesi i vëmendshëm duhet të ketë vënë re që të gjitha
Komisioni të listuara në tabelën e kanë të njëjtat akuza bazë - shumën e kredisë.
Për këtë arsye, një nga rregullat kryesore - një kohë e kosto duhet të llogaritet
e shumës fillestare të kredisë, të përhershme - nga pjesa e mbetur e borxhit.
Nëse ju vijnë të gjithë një njësi tjetër (për shembull, kostoja e makinave,
që do të ndryshojnë nga shuma e kredisë për një pagesë të klientit)
që menjëherë të përkthehet në një bazë të përbashkët të llogaritjes. Bëjnë atë jashtëzakonisht
shembull i thjeshtë: të kryerjes së 2% të kostos së makinave $ 22.000, është
440 $. Pastaj, për shumën e kredisë (për shembull, 20 mijë USD), komisioni do të
2, 2%. E njëjta gjë vlen edhe për komisionin mujore në kostot fikse.
Bazën e saj llogaritja e bilancit do të paguhen. Nëse është kështu, atëherë ky
Komisioni duhet të jenë të përkthyera në normat e interesit vjetor (në vend të mujore), vetëm
shumëzuar me 12. Nëse ky komision llogaritet në origjinal
shuma e kredisë, është më mirë të përkthejë atë në pjesë të një kohë të shpenzimeve,
këtë duke shumëzuar numrin e muajve në afat të huasë. Shpjegoni: të paguajë një mujore
kryerjen e shumës të kredisë fillestare çdo muaj - është e njëjtë si
atë për të paguar të saj një herë, në marrjen e kredisë për kredi afat gjithë
nga njëjtën sasi origjinale të kredisë më parë (nëse nuk e hershme
paguajë shumën e kredisë të gjithë). Tani ne kemi një kornizë të qartë dhe të plotë
për të llogaritur koston totale të kredisë. Kjo është më e rëndësishme, meqënëse çdo
Surpriza e Bankës varrosur në vendin e tij, por qasja e përshkruar më sipër
ju lejon të objektivisht krahasimin e tyre. Në të vërtetë, në pamje të parë shumë tërheqës
kushteve, mund të bëhet vetëm qeshte. Dhe për t'u dhënë atyre të
më komplekse se sa më vonë ata do të vënë re. Të gjitha të njëjtën gjë mund të bëhet
dhe për llojet e tjera të kreditimit. Në specifikat hipotekës mund të jetë çmimi
për vlerësimin e pengut, sigurimin e tij ose të noterit. Kur konsumatori
kreditimit - në sigurimin e jetës të njëjtë ose një komision mujore. Special
"Chip" e kredive të tilla në kursin e këtij viti është 0, 001% në vit. Ku është
kap? Kjo arrë për të goditur, është e mjaftueshme për të krahasuar çmimet e pajisjeve,
shiten në bazë të një kredie të tillë, me çmime në dyqane të tjera. Ndryshim
do të jetë shumë i rëndësishëm, vetëm në nivelin e normat mesatare të kredive të tilla.
Këtu është ajo që kishte për qëllim kur ne u këshilluar që të mos ndjekin verbërisht
për një sërë ratings. Merren parasysh në kohën tonë, të gjitha sa më sipër, për të
Na vjen keq, asnjë nuk mund të kompanisë rating. Përfundimtar
Zgjedhja Pra faza e madhe - Llogaritja e kostos totale të kredisë. Sipër
Ajo ishte treguar si të mbledhë të gjitha komponentët. Tani ne kemi nevojë për kombinuar ato në një
indeksi. Ata mund të jetë një kredi norma reale. Ajo tregon
klientit, se sa çdo bankë që ata huazuar monedhës,
mesatarisht, gjatë periudhës së kredisë. Gjëja kryesore - ajo merr parasysh të gjitha
që mund të ndikojnë koston e huamarrjes. Përcaktuar nga RAC (Real
norma e kredisë) nga formula: = shuma e të gjitha shpenzimet RAC e kredisë /
Ponderuar kredi sasi mesatare, por është më mirë për të përdorur këtë formulë:
RAC = (shuma e një kohë-koston e kredisë / shuma mesatare
kredi) / Numri i viteve në afatin e kredisë + normën e plotë vjetore e kredisë.
(1) është ndarja e numrit të viteve në afatin e kredisë, translate
një herë pagesën në formatin në vit, në mënyrë që shuma e tyre
me një normë vjetore. Ponderuar kredi mesatare e Shuma = borxhit të përgjithshëm
të kredisë, kredi shtetërore për çdo muaj / Numri i muajve;
(2) Për të llogaritur kredi norma reale (1) duhet të: -
Për të ditur shumën e kredisë dhe afat për të cilën ai do të merren.
- Përmbledh të gjitha organizatave të bankës dhe pagesa të ngjashme.
Pas kontrolluar nëse ata kanë të njëjtat akuza bazë (shuma e
kredisë). Në shembullin tonë - është 10, dhe 2%. Tani, kjo shkallë duhet të jenë të përkthyera
në vlerë absolute - kjo do të shumëfishohen atë për shumën e kredisë (në tonë
Shembull - një 22 mijë $), ne të merrni $ 2244 (nje shume te menjehershme koston e kredisë).
- E di ponderuar shuma mesatare e kredisë (2). Ajo tregon
borxhet mesatare klientit gjatë gjithë periudhës së kredisë.
Kjo është, në qoftë se klienti mori grn 100. për dy muaj dhe shlyejë atë në pjesë të barabarta,
borxhit të kredisë në muajin e parë është 100 USD, e dyta -
50 hrn., Dhe mesatare është 75 UAH. ((50 +100) / 2). Formula e përgjithshme e llogaritjes eshte si me poshte:
gjetur një pagesë e kredisë në muaj për shumën e kredisë (rastin tonë -
$ 22.000), pjesëtuar me numrin e muajve për afat të gjithë të kredisë (ne kemi një - 84)
shumëzuar me dy (84 * 2 = 168). Dhe ne shtojnë vlerën fillestare rezulton
shuma e kredisë, të ndara edhe nga dy (11 mijë dollarë). Në rastin tonë, rezultati
të jetë 11 130, $ 95 (shuma mesatare e kredisë). Formulë matematike
është shprehur si më poshtë: SSC (shuma mesatare e kredisë) = Sum.kred .* ((Srok_mes. +1) / (2 * Srok_mes).).
- Llogaritja e normës së interesit të përgjithshëm të kredisë. Në tonë
Nëse kjo është 11% në vit (me kohë të plotë të kredisë) dhe do të përbëhet nga
Norma vjetore (8%), si dhe një mujore, të përkthyera në vjetor (0, 25h12 = 3%).
- Tani ne zëvendësojë të gjitha këto vlera në formulën (1):
RAC = (2.244 $ (shuma e një herë koston e kredisë) / 11 130, $ 95 (mesatarja
shumën e kredisë) * 100 (për bartjen e interesit në vlerë)) / 7 (numri i
vjet në afatin e kredisë) + 11% ne vit (me kohë të plotë të kredisë) = 13, dhe 88% në vit.
Ne duam gjithashtu të veçantë të tërheq vëmendjen tuaj në vijim - duke marrë parasysh
në vlerën e pagesave të kredisë për shërbime të lidhura, mos harrojmë për faktin
që, pasi të gjithë, kjo është e shoqëruar nga blerë një shërbim të plotë financiare
të tilla si sigurimi. Dhe, prandaj, një organizatë që ofron këtë
shërbimeve në të ardhmen mund të pësojë disa shpenzime (të tilla si pagesa
kur çështja e sigurimit). Nga ana tjetër, këto pagesa duhet të
konsiderojnë si në një bankë, për shembull, në një normë prej 10% në vit, do të
a duhet të blejnë sigurim për% 9 byk, ndërsa në një bankë tjetër në
12% në vit, angazhim i tillë nuk do të. Cila është më e mirë? Përsëri,
të gjitha këto llogaritje kemi bërë në mënyrë që lexuesi ishte në gjendje të thellë të kuptuar mekanizmin e
llogaritur koston reale të kredisë, dhe kështu ishte në gjendje të zgjedhin nga disa
ofertat e bankave më të mirë. Në praktikë, nuk ka nevojë në çdo kohë
bëjë llogaritje të tilla komplekse. Vetëm për të përgatitur informatat e para
dhe pastaj çdo gjë do të bëjë kompjuteri. Norma reale mund të llogaritet në një
nga një shumëllojshmëri e calculators kredisë postuar në internet. Për shembull,
Llogaritësi në faqen e internetit "FUIB" bankë. Këtu, në "Llogaritësi norma reale"
nevojë për të vënë poshtë të gjitha të dhënat në dispozicion: norma e interesit e deklaruar nga
Bank, një tarifë kohë (sasinë e një kohë shpenzimet, në rastin tonë -
10, 2%), pagesa mujore, procedurat e llogaritjes dhe të periudhës së kredisë. Më poshtë
do të vlerës së normës reale vjetore. Nëse ju të specifikojë të dhëna të sakta të
tavolinë, rezultati do të jetë 13, 88%. Rastësi - 100%. Kështu,
mbledhjen e informatave të nevojshme nga bankat e interesuara dhe llogaritjen reale
Norma për çdo kredi, ne mund të identifikojë qartë ofertën më interesante
në treg. Përveç faktorëve të kushtojë gjithashtu duhet t'i kushtojë vëmendje të
për elemente të tilla shtesë, të tilla si mundësia e lirë e hershme
shlyerjen e kredisë, shuma e ndëshkimeve në rast të pagesë të vonuar
kredisë, madhësia e pagesës poshtë (kjo mund të mos jetë e mjaftueshme thjesht të
holla), kushtet në të cilat Banka mund të ndryshojë në mënyrë të njëanshme
norma e kredisë dhe kështu me radhë. Shpresojmë, lexuesi kuptuar plotësisht
në materiale më sipër dhe ne nuk mund të dëshirojnë të jenë të irrituar, por më tepër
i referohet sasisë së humorit në atë se si në mënyrë të qartë, në kohë, ne duam të "fryj" të ndryshme
institucionet financiare. Kuptojnë këtë tani më e lehtë se kurrë.
burim www.realt5000.com.ua
blog comments powered by Disqus