Нарешті і в Україну автомобіль став не розкішшю, а засобом пересування,
пише "КП "

Тому не дивно, що серед усіх видів кредитів швидше за все після
кризи ожили автомобільні позики. За рік ринок автокредитів виріс майже
удвічі, і на сьогоднішній день в борг купується кожна десята продається
машина. Які додаткові витрати несе покупець при оформленні кредиту?
Чи може позичальник сам вибрати страхову компанію? У яких випадках слід
скористатися лізингом? На ці та інші питання відповідали заступник голови
правління Банку Кіпру Іван Кузовкін, начальник управління автокредитування
ВАТ Астра Банк Олександр Гайдар і маркетинг-директор Групи компаній «АІС»
Юлія Птіцина Ідеальний позичальник - На яких умовах сьогодні можна взяти кредит
на покупку автомобіля? Іван Кузовкін: - Потенційний позичальник повинен мати
офіційне місце роботи і офіційні доходи. Як підтвердження
платоспроможності ми приймаємо не лише довідку про зарплату, а й виписки
з рахунків. Наші клієнти - це люди, що мають стабільний щомісячний дохід.
Неодружений позичальник повинен заробляти мінімум 3 тис. грн. на місяць, щоб
мати можливість оплачувати кредит на недорогу машину. Якщо ж у людини
сім'я (дружина і дитина), офіційний дохід має бути мінімум 5 тис. грн.
- Як, на ваш погляд, виглядає ідеальний позичальник і висуває чи банк обмеження
за віком? Олександр Гайдар: - Ідеальний позичальник - це молода людина
від 25 років, одружений, офіційно працевлаштований, що займає посаду не
нижче старшого менеджера в нерісковой сфері діяльності. В ідеалі цей клієнт
вносить в якості авансу половину вартості автомобіля і бере кредит на
незначний термін. Що стосується вікових обмежень, то потенційному
позичальникові повинно бути не більше 60 років на момент закінчення терміну кредитування.
Мінімальний вік - 21 рік, але ми можемо видати кредит і 18-річному, якщо
він працевлаштований і має поручительство одного з офіційно працюючих батьків.
У будь-якому випадку банк до кожного клієнта підходить індивідуально. Ми намагаємося
не відмовляти, і якщо клієнт з якихось параметрів нам не підходить, шукаємо
компромісний варіант умов кредитування. А людина вже сама визначає,
потрібен йому такий кредит чи ні. - Які на сьогоднішній день процентні
ставки і максимальний термін кредитування? Олександр Гайдар: - Середня ставка
- 22-24% річних у гривні, в цілому ставки коливаються в межах 20-30%.
Максимальний термін кредитування - 7 років на іномарки і 5 років на автомобілі
китайського виробництва та СНД. Але в середньому позичальники виплачують кредити
за 3 роки і, відповідно, за рахунок цього економлять на платежах. Іван Кузовкін:
- У нас максимальний термін кредитування 5 років на іномарки і 3 роки на машини
виробництва Китаю та СНД. Номінальна ставка становить 21, 9% річних у
гривні плюс є одноразова комісія. Середньорічна ефективна ставка
коливається в межах 22-24% річних. Юлія Птіцина: - Фінансове «плече»
- Краще підмога для покупця при купівлі автомобіля. Якщо покупець
не може оплатити відразу повну вартість автомобіля, наявність вигідною кредитної
програми може схилити клієнта від одного бренду до іншого. Тому компанії
разом з банками-партнерами задумалися над спільними програмами підтримки
покупців, які набагато вигідніше стандартних умов кредитування.
Ми рекомендуємо звернути увагу саме на спеціальні партнерські програми
кредитування та лізингу. Серед них є довгострокові (до 7 років) і безвідсоткові
кредити. Чим вигідна оренда - Альтернативою автокредитах часто називають
лізинг. У яких випадках цей інструмент може бути вигідніше звичного кредитування?
Юлія Птіцина: - Цей досвід прийшов до нас з Європи. Після внеску в розмірі
35% вартості автомобіль передається в оренду строком до трьох років під 16%
річних у національній валюті. При цьому нашому клієнтові не потрібно самостійно
реєструвати автомобіль, платити транспортний збір, проводити техогляд
і т. д. - всі ці витрати включені в лізингові платежі. Крім того, лізингова
компанія стежить за тим, щоб автомобіль був вчасно відремонтований. Незважаючи
на те що схема лізингу найбільш зручна і цікава насамперед для покупців,
є юридичними особами, не варто забувати і про фізосіб. Досить
більшу частину наших клієнтів складають підприємці, які розглядаються
саме як фізичні особи. Вони, як правило, мають невеликий парк з одного-трьох
автомобілів, в основному комерційного призначення. І таким клієнтам дуже
цікава лізингова схема, тому що при оформленні кредиту банк вважає
такий автомобіль об'єктом застави з підвищеним ризиком. До того ж завдяки
податковим пільгам лізинг для компаній виявляється вигідніше кредиту. - При
озвучених вами умовах виходить, що за три роки клієнт виплачує
більше 80% вартості автомобіля. Що людина має за ці гроші після закінчення
трьох років? Юлія Птіцина: - Як правило, до цього часу у великих компаніях
вже продають старий автомобіль і оформляють собі новий. Якщо ж клієнт продовжує
користуватися машиною, він може викупити її за залишкову вартість. - Як
відомо, при оформленні кредиту потрібні суми, які набагато перевищують необхідну
перший внесок. Які додаткові витрати несе покупець при оформленні
кредиту? Юлія Птіцина: - Питання про те, скільки грошей потрібно відразу - для клієнтів
один з головних. При купівлі автомобіля, скажімо, за 100 тис. грн., 4 тис.
грн. піде на реєстрацію, близько 6 тис. - на страховку, плюс близько 500 грн.
на «автоцивілку». Можлива комісія банку - 1-2% від вартості кредиту,
тобто близько 700-800 грн. Таким чином, при собі потрібно мати 35 тис.
грн. першого внеску плюс ще 10-12 тис. грн., разом - 47 тис. Олександр
Гайдар: - З огляду на оформлення застави, комісії та страховки, на додаток
до першого внеску буде потрібно ще близько 15 тис. грн. До речі, законодавчо
затверджено, що банк зобов'язаний перед видачею кредиту вручити клієнту орієнтовний
розрахунок вартості кредиту, представлений в зрозумілому вигляді - у вигляді таблиці.
«Страховка - це та ж піца» - Левову частку додаткових платежів становить
страховка. Чи може позичальник самостійно вибрати страхову компанію? Іван
Кузовкін: - Зрозуміло, клієнт має право обирати будь-яку страхову компанію.
Однак практика показує, що позичальники в першу чергу орієнтуються
на ціну. Дійсно, завжди можна знайти страховку дешевше, але це не
означає, що вона буде рівносильна тій, що дорожче. Я б порівняв сьогоднішній
продукт КАСКО з піцою, яку ви робите самі. Погодьтеся: ціна кінцевого
продукту залежить від того, що ви туди покладіть, адже корж коштує приблизно
однаково, а ось начинка - різна. За аналогією з цим і ціна страховки залежить
від того, що саме закладено в страховий поліс. Сьогодні будь-який поважаючий
себе банк робить акредитацію страхових компаній, яка включає вивчення
їх фінансової звітності. Банк аналізує цю звітність, на підставі
чого робиться висновок про надійність страховика. Ми не ставимо ультиматумів:
йдіть в цю компанію, інакше ми вам не віддам кредит! Ми лише рекомендуємо
перелік страхових компаній на підставі дослідження їх фінансової звітності,
історії співробітництва та договірних відносин, попередніх виплат клієнтам.
- Раз вже ми заговорили про страховку, яку ви б рекомендували закладати
франшизу при її оформленні? Юлія Птіцина: - Я вважаю, що франшизу по всіх
ризикам, крім викрадення, доцільно встановлювати порядку 0, 5-1%. Якщо це
невелика подряпина або невеликий скол, цілком можна домовитися на місці
і роз'їхатися, а не чекати 3:00 ДАІ, страхового представника. До того ж
оформлення такої страховки обійдеться набагато дешевше. Іван Кузовкін: - На
мій погляд, на скляні конструкції - лобове скло, фари, дзеркала -
франшиза повинна бути нульовою. За іншими ризиками вона може бути 0, 5%. Олександр
Гайдар: - Я - за нульову франшизу. Тільки в цьому випадку людина, один раз
заплативши за страховку, може бути впевнений, що абсолютно будь-яка витрата у нього
буде відновлена. - Чи існує сьогодні проблема неповернення кредиту
і як банки її вирішують? Іван Кузовкін: - Внаслідок виваженої політики банку
клієнтів, які відмовляються платити, стає все менше і менше.
Та й криза вже проходить: якщо в 2009-му наші клієнти втрачали зарплату і роботу,
то зараз подібні ситуації зустрічаються все рідше. Олександр Гайдар: - Банк
завжди використовує всі можливості для того, щоб клієнт заплатив. Забирати
заставу і продавати його - це зовсім не наш бізнес. Але і клієнтові не слід
думати, що якщо у нього відібрали заставний автомобіль, то всі проблеми з
кредитом вирішені. Це не так. Судовий виконавець реалізує автомобіль,
але оскільки старі авто після кризи стали набагато дешевше, виручених
коштів, як правило, не вистачає на погашення кредиту. І ця непогашена
сума залишається за клієнтом.

Share This Post: